Деньги считай, в документы вникай

В придачу к телевизору
Марии Семёновне, инвалиду 2-й группы, которая по причине болезни ног передвигается с трудом, пришлось нанять такси, чтобы приехать в редакцию. У неё внутри всё клокочет. Она считает, что её взрослого сына (а живёт он с родителями, и бюджет соответственно у них общий) обманули с беспроцентным кредитом, предоставленным одним из банков прямо в магазине, при покупке бытовых приборов.

Женщина показывает кучу квитанций: «Все деньги в размере 48 тысяч рублей с небольшим исправно внесены, долг погашен. Но с нас требуют ещё столько же. Понятно, мы отказываемся платить. Так нам звонят домой, угрожают неприятными последствиями». Мария Семеновна рассказывает, как недавно к ним нагрянул представитель службы безопасности фирмы и стал делать опись имущества. Правда, муж, хоть и почти слепой, вытолкал незваного гостя за дверь.
История с кредитом началась в июне 2010 года. Сын не работает, у него тоже серьёзные проблемы со здоровьем. Будучи навеселе, и этому есть свидетели, решил купить родителям в подарок телевизор «Sony LV» за 21399 руб. В магазине подвыпившему человеку продавцы впарили ещё несколько покупок: тарелку «Триколор» за 9999 руб., DVD — 2899, а также ещё один прибор — 3399, на общую сумму 37696 руб. Находящийся тут же представитель одного из банков оформил кредит на сумму 44364 рубля.

Что такое овердрафт
Вместе с Марией Семёновной мы изучаем арифметику, которая отражена в финансовых документах. Первый платёж составляет 6668 руб., ежемесячный — 3178,84. Полная стоимость кредита в форме овердрафта — 55,72 процента, полная стоимость кредита в этой же форме со страхованием — 66,26 процента. То есть сумму надо вернуть в полтора раза больше всей стоимости приобретённых товаров.

Однако женщина не раз заостряла моё внимание на том, что кредит беспроцентный. Понимаю, её взор в документах ласкала строчка: «Комиссия за предоставление кредита (% ежемесячно от размера кредита) — 0,0000%». А лучше бы ей обратить внимание на форму денежной ссуды в долг: овердрафт. Что это означает? Пояснений в документах, во всяком случае тех, которые принесла с собой Мария Семёновна, никаких.

Между тем «проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях». Эту цитату я взяла из Интернета. Иначе говоря, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Лишь бы заключили договор?
Овердрафтом может воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная потребность в деньгах. Многие банки допускают перерасход кредитуемых средств. Поэтому пользование кредитными ресурсами при овердрафте осуществляется под повышенные проценты. Так бы и объяснить клиенту, причём до того, как тот оформит денежную ссуду.
В нашей стране существуют общие условия предоставления овердрафта. Хотя в каждом банке может быть установлен свой порядок, перечень документов для получения кредита примерно одинаков: предъявление гражданского паспорта с регистрацией на территории, которую обслуживает банк, а также ещё одного документа, удостоверяющего личность (на выбор), например загранпаспорта, водительского удостоверения, ИНН, страхового свидетельства Пенсионного фонда или полиса обязательного медицинского страхования. Некоторые банки требуют ещё и документ о доходе клиента за несколько месяцев. Можно предполагать, что в упомянутом случае с пьяным потребителем разговор был коротким, лишь бы заключил договор, поставил свою подпись там, где укажут. Сын Марии Семёновны не стал (или не смог из-за своего состояния?) вникать в специфические формулировки договора, тем более некоторые из них без лупы и не прочитать.

Хочется верить в сказку
Тогда в ситуацию сына решила вникнуть мать. Она поехала в офис кредитной организации, чтобы услышать от руководства доходчивые разъяснения. Молоденькая служащая лишь развела руками: начальника нет на месте. А узнав, кто и по какому поводу его спрашивает, осведомила: «Такую информацию должен получать сам заёмщик».

Возможно, этот случай не типичный. Но, столкнувшись с подобным явлением, человек делает обобщённые выводы. Марию Семёновну теперь не разубедить. «Вот так и сажают простофиль или неадекватных людей на кредиты, будто на иглу», — обречённо вздыхает Мария Семёновна.
Как разрулить конкретную ситуацию?

— Если в документах, оформленных на кредит, потребитель поставил свои подписи, значит, он согласился с предлагаемыми условиями, — говорит специалист-эксперт территориального отдела Роспотребнадзора Л.А. ТЕТЕНОВА. — Имущественные споры решаются в судебном порядке.

Все граждане без исключения являются потребителями — промышленных товаров, продуктов питания, разнообразных услуг, в том числе финансовых. Последние являются категорией особенной: с их помощью человек, у которого нет денег, может приобретать товары, вступать в ипотеку, заплатить за образование. Но чтобы пользоваться такими услугами, надо понимать главное: ни один банк беспроцентно денежки вам не выдаст, иначе обанкротится. Чтобы существовать, он должен получать прибыль. Для того и практикуется выдача ссуды в долг под проценты. Но люди хотят верить в сказку, которая называется рекламой: «Только у нас можно получить беспроцентный кредит!»

Требуется ликбез
Наша финансовая грамотность отстаёт от времени. И, наверное, не только наша. Воспользоваться кредитами в разной форме предлагают своим гражданам банки всех государств. Одни люди скрупулёзно вникают в систему «скорой денежной помощи», другие недопонимают. Не без повода же Всемирная федерация потребительских организаций (CL) два года подряд провозглашает своё движение под одним и тем же девизом, только с небольшим расхождением в формулировке: «Наши деньги — наши права» и «За честные финансовые услуги». Это движение поддерживается и в России. С 2007 года ведутся официальные разговоры о необходимости просветительской работы с населением. Много копий сломано при разработке закона «О потребительском кредитовании», а ещё раньше была создана рабочая группа по подготовке проекта «Развитие финансового образования и финансовой грамотности в РФ». Но ликбез мы так и не одолели. Человек получает советы уже после дела, когда начинает искать выход из создавшегося тупика.

...Мария Семёновна наняла адвоката. Будет ли судебное разбирательство, чем оно закончится, сказать пока трудно.

Фото В. Бербенца