Ссудный счёт: за чей счёт?

Что, впрочем, и не удивительно: третий год мировое потребительское сообщество девизом года выбирает качество финансовых услуг. Последние не всегда открыты пониманию, а иногда действия по отношению к клиенту бывают нечестными.

Ко мне за консультацией обратилась женщина. Рассказывает, что при оформлении кредита в банке её обязали оплатить комиссию за ведение ссудного счёта. Галина Васильевна убеждена, что эта операция не имеет отношения к затратам клиента. И она права.

Почему при оформлении кредитов банки обязывают граждан оплачивать комиссию за ведение ссудного счёта, а также за открытие счёта? Да потому, что десятки тысяч рублей ложатся бременем не на кредитные организации, а на клиентов. Фактически банк обусловливает предоставление кредита оплатой дополнительной услуги.

Оказание финансовых услуг кредитными организациями, а именно предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов, регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 16 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 от 2 декабря 1990 г. Действия банка по открытию и ведению ссудного счёта являются не банковской услугой, оказываемой заёмщику, а обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заёмщика не предусмотрена.

Включение в кредитный договор суммы за обслуживание ссудного счёта, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, какой является каждая кредитная организация, нарушает права заёмщика как потребителя.

Обязанность по ведению ссудного счёта возникает у банка в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы должны возмещаться банком за собственный счёт.

Однако Галина Васильевна деньги уже внесла. Можно ли их затребовать назад? Вполне. Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счёта является недействительным, банк обязан вернуть ей и людям, попавшим в аналогичную ситуацию, деньги.

Так что требуйте, аргументируйте — закон на вашей стороне. Если кредитные организации отказываются сделать возврат добровольно, право потребителя — взыскать деньги через суд. Общий срок исковой давности составляет три года.
Николай ПОВАРОВ, правозащитник